Les pièges à éviter de la LOA
L’emprunteur est locataire du bien lors d'une location avec option d'achat, il n’en devient le propriétaire que s’il règle en fin de contrat le montant déterminé dans le contrat de crédit. En aucun cas il est propriétaire du véhicule pendant la location. Autre point important, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 7 jours, une fois ce délai dépassé, il s’engage à honorer les loyers prévus selon l’échéancier et il ne peut revenir en arrière. Il lui faudra alors rembourser le crédit par anticipation, ce qui entraine des frais supplémentaires.
En cas de non remboursement d’un loyer, le prêteur peut appliquer des pénalités de remboursement, cette indemnité peut s’étendre jusqu’à 4% du montant de la somme initiale.
Dans certains cas, un kilométrage annuel est déterminé dans le contrat, si le locataire dépasse le kilométrage prévu à la fin du contrat, le prêteur pourra lui demander de payer des charges supplémentaires. Il en est de même si le véhicule n’est pas en bon état, conclu selon le contrat de crédit. La personnalisation de la voiture peut également faire l’objet d’une clause dans le contrat.
Comment éviter les pièges de la location avec option d’achat ?
La meilleure solution reste de bien lire le contrat de crédit conso donnant lieu à une location avec option d’achat. L’emprunteur a la possibilité, comme tout contrat de crédit, de négocier certaines parties du contrat comme le kilométrage ou encore la personnalisation du véhicule.
Il est fortement conseillé de questionner le prêteur sur le contrat de crédit et de lui demander, si nécessaire, des explications sur certaines clauses qui peuvent paraître abstraites.
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Avis LOA : un étonnant succès
Près de trois quart des Français préfèrent un financement via LOA pour voiture plutôt qu’un crédit auto pour financer leur véhicule neuf. Il faut dire que le discours commercial est bien rodé. Avant de dresser un avis sur la LOA, intéressons-nous à son fonctionnement :
- Location d’un véhicule sur 2 à 5 ans en moyenne, sur la base d’un forfait. Fixées à l’avance, les mensualités sont calculées selon plusieurs critères (nombre de kilomètres, contrat d’entretien ou non, présence d’une assurance auto, etc).
- Au terme du contrat, il est possible d’acheter le véhicule au montant fixé sur le contrat, ou de le restituer (reprise).
Le fonctionnement peut presque faire oublier que le véhicule n’appartient pas à son usager pendant la durée de la location. De notre avis, la LOA tient sur des fondations instables. Nous avons logiquement voulu creuser un peu plus loin, afin que tout emprunteur soit bien conscient des avantages et inconvénients.
Tout savoir pour se faire un avis sur la LOA
Avis : la LOA est une comète dans l’univers du prêt auto. Elle gravite autour des lois sur le crédit consommation mais n’est que très peu concernée. Par exemple, la LOA est le seul type de crédit à ne pas devoir obligatoirement afficher son taux. Surprenant non ? Les Français font confiance à la formule, rassurés par la promesse de petites mensualités plutôt faciles à rembourser. Il est vrai que sur le papier, la LOA a quelques beaux arguments à avancer. Nous allons pourtant voir qu’elle soulève plusieurs interrogations, à commencer par celle du coût total de l’opération.
Avis LOA, questions/réponses
Et le taux de la LOA dans tout ça ?
Il est très compliqué de déterminer le taux TAEG d’un financement via LOA occasion ou neuve. En effet, la LOA, c’est la bonne occasion d’inclure des assurances, assistances ou entretiens, sans que ça ne semble coûter le moindre euros.
Il s’agit d’un constat plutôt étonnant, dans la mesure où le taux TAEG a été pensé pour indiquer de manière transparente au consommateur le coût total de son crédit. Difficile de se faire un avis sur la LOA sans avoir toutes les clés en main. Nous avons cependant réussi à bien identifier les coûts de la LOA et donc à les places face à ceux d’un crédit dans les mêmes conditions.
L’absence du taux de crédit auto est pénalisant pour l’emprunteur, livré à lui-même. Nous allons voir dans notre avis LOA que certains professionnels en profitent pour vendre des forfaits ou options pas forcément nécessaires, sans même que l’acheteur ne s’en rende compte.
Avis : LOA vs crédit auto classique, quel est le moins cher ?
Voici la méthode que nous avons appliquée afin de comparer le coût d’un financement via LOA avec celui du crédit auto neuve classique :
- Simulation de LOA sans apport sur un site spécialisé (AramisAuto), sans contrat d’entretien ni assurance facultative.
- Calcul des mensualités de la formule de LOA sur 60 mois (5 ans), additionné au coût de l’option d’achat. Ces deux montants permettent de définir le prix réel du crédit voiture.
- Comparaison du coût total de la LOA avec celui d’un crédit auto neuve classique au meilleur taux TAEG, en utilisant notre comparateur.
► Trouver le meilleur taux de crédit auto
Notre avis : la LOA affiche des mensualités plus faibles que celles du crédit auto classique, mais son coût total est près de quatre fois supérieur (1573€ contre 5433€). Bien évidemment, la partie immergée de l’iceberg n’est pas celle dont on parle à la télévision.
Pourtant, un crédit auto classique en ligne (crédit auto Cofidis, Sofinco) est toujours moins cher en terme de coût total qu’une formule de LOA. Le constat s’applique également pour le crédit auto des constructeurs (DIAC, PSA) ou même des banques. Il ne faut pas oublier que l’on devient directement propriétaire du véhicule en cas de crédit auto neuve ou d’occasion. Il est ainsi possible de revendre le véhicule à tout moment, permettant par exemple de solder le crédit contracté avant son terme. Notre avis sur la LOA se base donc sur du concret, et confirme une étude déjà réalisée par le passé (voir « LOA, LLD, crédit auto : quel est le moins cher ?« ).
Avis LOA : une option trop chère ?
Surtout, dans le cas d’une reprise, le professionnel sera très attentif à l’état général du véhicule. Toute dégradation ou usure non suspecte peut directement impacter le prix de la reprise affiché en début de contrat. Notre avis sur la LOA soulève malheureusement d’autres éléments plutôt incertains. Regardons ensemble les points à vérifier avant de foncer sur une contrat de location avec option d’achat.
>> Sur le même sujet : LOA ou achat : comment choisir ?
Avis LOA : ce qu’il faut savoir avant de s’engager
Les conditions d’une formule de LOA varient énormément selon les revendeurs. Voici tout ce qu’il faut savoir pour se faire un avis sur la LOA, et ainsi éviter les mauvaises surprises :
- Le contrat « entretien » d’une formule de LOA est souvent intégré aux mensualités, mais n’est pas obligatoire. Il peut être intéressant de se renseigner au sujet de son coût, ainsi que des opérations de maintenance qu’il couvre. La marge est plus ou moins importante selon
les concessionnaires. Il faut garder à l’esprit qu’un entretien de voiture neuve/récente est généralement peu coûteux les trois premières
années.
- L’assurance tous risque auto est également la plupart du temps proposée (et obligatoire). Là aussi, tout emprunteur est en droit d’opter pour une autre assurance que celle proposée.
- Assurance/assistance du véhicule pour toute casse ou panne qui pourrait affecter le véhicule.
- Un forfait LOA est en partie calculée en fonction du kilométrage annuel. Attention, tout dépassement engendre des frais supplémentaires au terme du contrat. Il est important d’estimer justement son besoin, un petit rouleur n’a par exemple que très rarement besoin d’un forfait à 15 000km par an.
- Il est possible de se rétracter sous 14 jours, comme pour tout crédit à la consommation.
Notre avis sur la LOA en bref
De notre avis, la LOA n’est jamais intéressante sur le plan purement financier. La location avec option d’achat peut en revanche permettre à certains particuliers dont le crédit auto a été systématiquement refusé d’accéder à un véhicule plus facilement. Nous conseillons de se renseigner sur les solutions de crédit auto neuve classique avant de sauter sur une LOA. En sélectionnant « crédit auto neuve (-2 ans) sur notre formulaire, il est possible d’obtenir une première réponse de principe au meilleur taux TAEG.
Nous invitons nos lecteurs à partager avis et expériences – positives ou négatives – au sujet de la LOA dans les commentaires.
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Rédigé par
simon Collie
Le 17/03/2019
Modifié le 21/12/2021